La riforma della disciplina dei contratti di credito B-to-C contenuta nel Capo II, Titolo VI, T.U.B.

The Essay provides an overall overview and an in-depth analysis of the changes made to the rules governing B2C credit agreements – contained in Title VI, Chapter II, of the italian Banking Act – by Legislative Decree No. 212 of 31 December 2025, which has transposed Directive 2023/2225/EU on consumer credit agreements into Italian law. It addresses the many issues of interpretation and application raised by the new provisions, which are intended to apply to credit agreements entered into after 20 November 2026. The options chosen by the Italian and European legislator and their repercussions on the regulation of credit agreements are critically analysed, as well as the relationships between the reformed rules on credit agreements included in the Banking Act and the general rules governing distance B2C contracts for financial services (which have been reformed by Legislative Decree No. 209 of 2025, implementing Directive 2023/2673/EU). Finally, the amended provisions of the Banking Act are systematically coordinated with the provisions and general principles of the Civil Code and the Consumer Code.

Il contributo offre una prima ricostruzione delle innovazioni apportate alla disciplina dei contratti di credito b-to-c - contenuta nel Titolo VI, Capo II, del t.u.b. - dal decreto legislativo n. 212 del 31 dicembre 2025, che ha recepito nell’ordinamento italiano la direttiva 2023/2225/UE sui contratti di credito dei consumatori. Vengono affrontate le molteplici questioni interpretative ed applicative suscitate dalle nuove disposizioni, destinate a trovare applicazione ai contratti di credito stipulati dopo il 20 novembre 2026. Vengono analizzate criticamente le opzioni compiute dal legislatore italiano ed europeo e le loro ripercussioni sulla regolamentazione dei contratti di credito. Vengono esaminati i complessi rapporti intercorrenti fra la riformata disciplina dei contratti di credito inserita nel t.u.b. e la disciplina generale dei contratti b-to-c stipulati a distanza aventi ad oggetto servizi finanziari (a sua volta integralmente riformata dal d. lgs. n. 209 del 2025, in attuazione della direttiva 2023/2673/UE). Viene infine operato un coordinamento sistematico delle disposizioni novellate del t.u.b. con le disposizioni e i principi generali del codice civile e del codice del consumo.